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출산 가구의 내 집 마련을 돕기 위해 마련된 신생아 특례 디딤돌대출은
✔ 최대 4억 원
✔ 최저 연 1.8% 금리
✔ 무주택·1주택자(대환)까지 폭넓게 적용되는 정책대출입니다.
다만 조건이 세부적으로 나뉘어 있어 신청 시기·서류·중복대출 제한을 정확히 알지 못하면 대출이 거절되는 경우도 많습니다.
이 글에서는 실제 신청 과정에서 가장 많이 헷갈리는 부분만 골라 A부터 Z까지 정리했습니다.
1. 신생아 특례대출 대상 요건 확인하기
■ 기본 신청 조건 요약
| 구분 | 기준 |
| 출산 요건 | 대출신청일 기준 2년 이내 출산·입양 (2023.1.1 이후 출생아) |
| 주택 보유 | 무주택 세대주 또는 1주택자 대환대출 가능 |
| 소득 기준 | 부부합산 1.3억 이하 (맞벌이 2억 이하) |
| 자산 기준 | 순자산 4.88억 원 이하(2025 기준) |
| 연령 | 민법상 성년 세대주 |
✔ 혼인신고를 하지 않은 경우에도 신생아 가족관계증명서로 신청 가능
✔ 임신 중 태아는 대상 아님 (출생·입양 완료 기준)
2. 대출 대상 주택 조건 (여기서 탈락 많습니다)
신청자 요건을 충족해도 주택 요건에서 탈락하는 사례가 많습니다.
- 전용면적 85㎡ 이하
(읍·면 지역은 100㎡까지 가능) - 담보주택 평가액 9억 원 이하
- 매매·분양 계약 주택만 가능
❌ 상속·증여·재산분할 취득 불가
3. 대출 한도와 LTV·DTI 기준
■ 최대 대출 한도
- 최대 4억 원 이내
- LTV 70%, DTI 60% 적용
- 생애최초 주택구입자
→ LTV 80% (단, 수도권·규제지역은 70%)
※ 2025.6.27 이전 계약 건은 한시적으로 5억 원 적용 사례 있음
4. 신생아 특례대출 금리 구조 한눈에 보기
■ 기본 특례금리 (5년 적용)
부부합산 소득10년15년20년30년
| 부부합산 소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
| 2천만 이하 | 1.8% | 1.9% | 2.0% | 2.05% |
| 6천만~8.5천만 | 2.65% | 2.75% | 2.85% | 2.90% |
| 1억~1.3억 | 3.20% | 3.30% | 3.40% | 3.50% |
| 맞벌이 최대 | 최대 4.5% |
✔ 지방 주택은 추가로 0.2%p 인하
>> 신생아 특례대출 신청하기 <<
5. 우대금리로 더 낮출 수 있을까?
다음 항목은 중복 적용 가능합니다.
- 청약저축 가입 기간: 최대 0.5%p
- 추가 출산 자녀 1명당: 0.2%p
- 미성년 자녀 보유: 0.1%p
- 전자계약 체결: 0.1%p
- 중도상환 비율 충족 시: 0.2%p
📌 단, 최종 금리는 연 1.2% 미만 불가
6. 신청 시기, 이 타이밍 놓치면 안 됩니다
■ 언제 신청해야 할까?
- 소유권 이전 등기 전 신청 원칙
- 이미 등기했다면
→ 이전등기 접수일로부터 3개월 이내 - 대환대출은 시기 제한 없음
7. 반드시 확인해야 할 중복대출 금지 체크리스트
아래 항목에 해당하면 대출 불가입니다.
❌ 기존 주택도시기금 구입자금 대출 이용 중
❌ 배우자 포함 다른 목적물 주담대 이용 중
❌ 동일 신생아 기준 중복 대출
❌ 전세자금보증 미해지 상태
✔ 단, 전세자금대출은 실행 당일 상환 조건부 가능
8. 준비서류 체크리스트 (은행 방문 전 필수)
- 주민등록등본
- 가족관계증명서 (신생아 포함)
- 출생증명서 또는 입양 관련 서류
- 소득증빙서류 (근로·사업)
- 주택매매계약서
- 신분증
- 혼인관계 증빙 (필요 시)
9. 실거주의무와 주의사항
- 대출 후 1개월 내 전입
- 2년 이상 실거주 유지
- 미이행 시 대출금 회수 가능
- 대출기간 중 1주택 유지 의무
10. 마무리 정리
신생아 특례대출은 조건만 맞으면
✔ 금리
✔ 한도
✔ 기간
모두 기존 주담대보다 훨씬 유리한 제도입니다.
하지만
- 신청 시기
- 중복대출 여부
- 실거주의무
이 세 가지만 놓쳐도 바로 탈락할 수 있습니다.
👉 신청 전에는 반드시 은행 상담 + 서류 점검을 먼저 진행하세요.
이 글은 제도 변경 시 최신 기준으로 계속 업데이트됩니다.
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